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最近看一些新聞，心里總是琢磨著一句話：征信是個筐，啥都往里裝?

在網(wǎng)上檢索“征信”，出來的信息是：霸座、推銷、闖紅燈，都可能被納入央行個人征信系統(tǒng)。

在島叔印象中，個人征信就是用來記錄個人借貸信用、為今后的借貸提供依據(jù)的，若有借有還就再借不難，若一朝為“老賴”則別怪銀行另眼看待?？墒牵趯⒄餍诺膽?yīng)用場景無限擴展、甚至經(jīng)常用來懲戒“不守公德”“輕微違法”時，畫風(fēng)好像就有些變味了。

這事兒真的挺值得仔細掰扯的。

一

先說說最近與征信有關(guān)的一些新聞吧。

先是央行、銀保監(jiān)會在《關(guān)于金融服務(wù)支持收費公路制度改革的指導(dǎo)意見》中指出，ETC欠費超30日將上報央行個人征信系統(tǒng);之后，北京市住建委通知，對于存在公租房轉(zhuǎn)租轉(zhuǎn)借、空置、擅自裝修等違規(guī)使用的家庭，會其處罰信息納入央行個人征信系統(tǒng)。

這兩則新聞，畫風(fēng)很正常。ETC欠費是消費領(lǐng)域的，欠錢得按時還;公租房這個可能涉及到買房，本身也是有各種條件限制，違規(guī)使用，社會觀感都很不好，也可能存在不誠信問題。

但還有一些新聞看上去就離征信很遠了。

比如，一些城市出臺法規(guī)或草案，將越來越多的日常生活行為納入個人征信系統(tǒng)。在高鐵上霸座，地鐵上推銷、吃喝，馬路上闖紅燈，甚至垃圾不分類、公共場合光膀子等，按照這些地方規(guī)定，都有可能被記入個人誠信。

雖然這種違反公德的人大家看了都不爽，看到這樣的規(guī)定下意識還會覺得“終于可以治治這些人了”，但仔細琢磨下，把這些行為納入征信的做法，還是相當(dāng)值得商榷。

最新的一則新聞是，最近國家衛(wèi)健委等11部門聯(lián)合印發(fā)通知，稱“各地應(yīng)探索將無償獻血納入社會征信系統(tǒng)”，建立個人、單位、社會有效銜接的無償獻血激勵機制，對獻血者使用公共設(shè)施等提供優(yōu)惠待遇。

消息一出，爭議紛紛。有人認為，“把無償獻血跟征信掛鉤就不叫無償獻血了吧”“無償獻血和信用有啥關(guān)系?”“要是我真想獻可我貧血、獻不了，那不就在信用體系上吃虧了嗎?”

當(dāng)然，衛(wèi)健委也及時做出了回應(yīng)：一，無償獻血需要弘揚和激勵;二，將其納入個人征信系統(tǒng)，是個人信用的加分項目;三，不獻血不會受到懲戒，不會影響個人的信用;四，我們是在探索，還要結(jié)合實際，循序漸進。

這四點很到位，回應(yīng)了公眾最關(guān)心的問題。但原本看上去挺好、鼓勵做公益的行為，為什么一納入征信，大家反而直觀地多了很多疑惑和擔(dān)憂呢?

這就是前面說到的那個問題，看上去把有失公德的行為納入征信挺“爽”的，但這恰恰是把“征信”泛化、擴大化了。直白點說，就是不太恰當(dāng)?shù)厥褂昧苏餍胚@一工具。

正本清源地說，個人征信，是用來記錄消費信貸情況的。這個“信用”，不是廣義上的道德信用，而是經(jīng)濟領(lǐng)域的信用。央行征信系統(tǒng)最基本的用途，就是記錄你的貸款有沒有逾期，信用卡有沒有不按時還款，按時、足額的還款，產(chǎn)生的就是“個人信用”。若信用良好，則未來的借款、賒購容易;若信用糟糕，則會在借貸時碰壁。

這是在經(jīng)濟金融領(lǐng)域規(guī)范個人商業(yè)行為的手段，道理也不難懂。它是用來衡量一個人有沒有按時還款的能力和意愿的，是有專門適用領(lǐng)域的。

因此，如果把這種金融領(lǐng)域的個人信用泛化，就會出現(xiàn)邏輯上的謬誤。比如，我過馬路闖紅燈了，認罰交罰款就足以受到懲戒，為何要影響我買房貸款?反過來說，我這個人公德心不錯，遵紀守法，不光膀子、垃圾分類明明白白、地鐵上也不吃喝，但這就一定保證我按時還本付息?

不管你怎么想，反正銀行肯定不會這么想的。

二

島友們應(yīng)該發(fā)現(xiàn)了，二者是不能互相推導(dǎo)的。也許有人私德有虧，但征信記錄就是很好;有人高風(fēng)亮節(jié)，但難免也會有幾次不良記錄。 要是不加區(qū)分、一概而論，有沒有可能出現(xiàn)誤傷呢?

在某些場景下，誤傷的概率還挺高的。畢竟，有時的失信行為的確是無心之失。 舉個例子，今年早些時候，央行征信中心試運行新版?zhèn)€人征信報告，據(jù)稱采集信息將更細化、更全面、更精準，能否按時繳納水費、電費或?qū)⒓{入。

雖未付諸實踐，但也一度引發(fā)擔(dān)憂。畢竟，國內(nèi)還有一些中小城市及農(nóng)村地區(qū)依然采取上門抄水表的方式(島叔家也是)，被查住戶因無人在家而錯過抄表是很可能發(fā)生的事情，難道據(jù)此就認定用戶失信而降低他的“信用評分”?

因此，在收集有限數(shù)據(jù)的情況下，如何衡量一個人的信用狀況，用什么維度、什么指標去衡量，既能為個人或企業(yè)融資提供便利，又能為金融機構(gòu)提供足夠的信息參考和風(fēng)險評估資料，是考驗一個征信系統(tǒng)是否足夠科學(xué)的最終標準。誤傷可能難免，但盡可能避免誤傷才是應(yīng)該做的。

三

要想不誤傷，應(yīng)該怎么辦?做好邊界劃定。金融領(lǐng)域的失信，用金融手段去治;社會道德層面的失信，用社會信用系統(tǒng)去記錄歸正。

構(gòu)建誠信社會，當(dāng)然要大力推動征信體系建設(shè)，但在此過程中，不可隨意擴大征信的邊界，得有邊界意識，不能隨便跨界。

在金融行為上，可以通過央行個人征信，即央行在借貸信息(包括借錢、欠款)、信用卡信息(包括逾期記錄)及法院民事判決、欠稅等方面給個人建立的“信用檔案”規(guī)范人們的市場行為。

在社會行為上，則可以加大力度建設(shè)社會信用體系。這個體系會長什么樣?早在2014年6月，國務(wù)院制定并印發(fā)了《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》，明確提出要重點建設(shè)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法誠信。這是一個“大網(wǎng)”，覆蓋的是全社會的信用體系建設(shè)。

早就有業(yè)內(nèi)人士指出，“社會信用體系”的定義一直不夠清晰、具體。此外，或許出于盡快讓全社會更加誠信起來的意愿，許多往往將二者混用，結(jié)果把社會信用體系窄化了，把征信系統(tǒng)泛化了。

國家發(fā)改委也注意到了這個問題，并在今年8月表示：什么樣的失信行為將納入信用記錄，失信到什么程度列入‘黑名單’，列入‘黑名單’后將受到哪些制約和懲戒，這些都要有明確的法定依據(jù)。同時，失信行為的認定、記入信用記錄和懲戒，也要避免泛化和擴大化。

所以，要想讓人們不再看到、聽到把生活中的一些行為不端，任意與征信系統(tǒng)掛鉤的消息，產(chǎn)生不必要的芥蒂，還是得把概念澄清，讓征信系統(tǒng)回歸到經(jīng)濟金融領(lǐng)域，發(fā)揮最擅長的功能。把征信當(dāng)成筐什么都往里裝不是個好做法，在法律上也欠缺依據(jù)。